デジタルアセット担保ローンとは？
ビットコインやイーサリアムなどの仮想通貨が「資産」として広く認知されるなか、それらを担保にして資金を借りられるローンが登場しています。この新しい仕組みは「デジタルアセット担保ローン」と呼ばれ、暗号資産を売却することなく資金調達が可能なサービスとして注目を集めています。
従来の不動産担保ローンなどと異なり、手続きがオンラインで完結し、スピーディかつ柔軟な利用ができる点も大きな特長です。2025年以降も世界的に利用が拡大しており、個人向けにも最適化されたプランが登場しています。ここでは、デジタルアセットローンの基本的な仕組みや、他の融資との違いについて分かりやすく解説していきます。
仮想通貨や暗号資産を使った新しい資金調達方法
ビットコインやイーサリアムなどの仮想通貨は、近年「資産」としての価値が広く認識されるようになりました。これらの暗号資産を担保として預けることで、日本円などの法定通貨を借りられる仕組みが「デジタルアセット担保ローン」です。
従来のローンは、審査に通るために安定収入や信用情報が重視されましたが、この新しいローンでは、仮想通貨の保有そのものが信用の代わりになります。そのため、事業を始めたい個人や、短期的な資金繰りが必要な方でも、柔軟に資金調達することが可能です。
実際に活用されている事例では、「税金の納付期限が迫るなか、売却せずに全額借入で一時的に対応」といった使途も見られます。また、運営会社によってはオプションとしてロールオーバー機能（契約延長）を設定できるところもあり、長期利用を想定して設計されているプランもあります。
とくに、仮想通貨の値上がりを期待している方にとっては、「売却せずに現金を調達する」という柔軟性は大きなメリットです。
担保ローンの基本的な仕組みと、他の融資との違い
デジタルアセット担保ローンの基本的な構造は、「資産を担保に借入する」という点で不動産ローンや証券担保ローンと似ています。しかし、担保の対象が暗号資産（仮想通貨）であることが最大の特徴です。
借入可能額は、担保とする暗号資産の価値に対して一定の割合（掛目＝LTV）で決まります。この比率はおおむね30〜50％程度に設定されることが多く、ビットコイン100万円分を預けると30〜50万円の融資が受けられる、という計算になります。このとき、評価の時点や価格の指定方法によって借入額は変動するため、契約時には「評価額の基準日」や「算出方式」を事前に確認することが重要です。
金融機関のローンでは、総量規制の対象となる場合もありますが、仮想通貨担保型ローンでは除くケースもあり、借入上限が柔軟に設定されることもあります。また、用途も生活資金から設備購入まで幅広く対応し、資料提出が最小限で済む点も評価されています。
不動産など従来型担保との比較
不動産や自動車など、物理的な資産を担保としたローンは昔から一般的です。ただし、それらの担保は手続きが煩雑で、登記や査定、必要書類の準備などに時間と費用がかかることがあります。この点で、実質的なスピード感はデジタルアセットローンの方が優れているといえるでしょう。
一方、仮想通貨を担保にしたデジタルアセットローンは、Web上で完結可能な手軽さが魅力です。多くのサービスでは資料のダウンロードや電子署名のみで手続きが進み、わざわざ店舗に出向く必要もありません。資産評価は自動化されている場合が多く、数分で担保価値が算出されます。また、暗号資産は24時間365日取引されているため、価格の更新がリアルタイムで反映される点も特徴です。
近年では、個人事業者の短期ニーズに応えるローンも登場しており、短期借入から1年未満の運転資金まで対応可能な契約設計が進んでいます。「必要な時に、必要な額だけ」借りたい人にとって、従来の不動産担保とは異なる選択肢となるでしょう。
デジタルアセットローンの仕組みとメリット
暗号資産を担保にするローンには、どのようなメリットがあるのでしょうか？
この章では、仮想通貨を活用して資金調達する仕組みと、デジタルアセットローン特有の利便性について解説します。資産を保有したまま借入れが可能な点、審査の柔軟さ、そして金利や契約条件など、利用前に押さえておきたいポイントを見ていきましょう。各サービスの概要を比較・検討することで、自分にとって最も実質的なメリットを得られる選択が可能になります。
資産を売却せずに現金を得られるしくみ
デジタルアセットローン最大の特長は、資産を売却せずに資金調達ができる点です。たとえば、ビットコインやイーサリアムなどの仮想通貨を担保として預け入れることで、その評価額に応じた日本円やステーブルコインを借りることができます。
これにより、今後の価格上昇を見込んで保有している資産を手放すことなく、必要なタイミングで現金を確保することが可能になります。とくに相場が低迷しているときなど、安値で売却せずに済むのは大きなメリットといえるでしょう。過去の値上がり幅を踏まえた資産計算や将来想定額をもとに、戦略的に借入金を調整しているケースも見られます。
この仕組みは、保有資産を活かして短期的な資金ニーズに対応したい個人投資家や、暗号資産を業務上保有している事業者にも適しています。
審査不要や少額から可能な柔軟性
もうひとつの大きな利点は、利用条件の柔軟さです。デジタルアセット担保ローンの多くは、通常のカードローンや銀行ローンのような収入証明や職業審査が不要な場合があります。なぜなら、貸付側は担保として差し入れられた仮想通貨の価値を重視しており、返済が滞った場合にはそれを売却して補填できるためです。
また、少額からの借入が可能なサービスも増えており、「とりあえず5万円だけ借りたい」といったニーズにも応じやすくなっています。なかには月々の返済額を自由に設定できるオプションを用意しているサービスもあり、返済スケジュールを個別にカスタマイズ可能なところもあります。
こうした柔軟性により、資料不要・自由返済型といった形で、利用者が事前に検討しやすい環境が整ってきました。そのため、個人でも利用のハードルが低く、投資や生活資金、事業資金など多様な使途に対応できるのが魅力です。
掛目（LTV）・契約期間・年率などの基本条件
デジタルアセットローンを利用するうえで知っておきたいのが、掛目（LTV）・契約期間・年率（利息）といった基本条件です。
まず「掛目（LTV＝Loan to Value）」とは、担保として預ける暗号資産の時価に対して、どのくらいの金額を借りられるかという割合です。一般的には、30〜50％の範囲で設定されており、相場の変動リスクを考慮した安全な水準となっています。一部の事業者では、LTVや利率のシミュレーション計算機能を提供しており、契約前に試算することも可能です。
契約期間については、1ヶ月〜12ヶ月などの短期型契約が中心ですが、自動ロールオーバーに対応するサービスや、1年契約＋更新といった形態も存在します。また、年率はサービスによって異なりますが、5％〜15％程度が相場です。
返済方式は「元利均等返済」や「満期一括返済」「随時返済型」など複数用意されており、自分の返済プランに応じて選択できるのが一般的です。契約時点で返済回数や分割可否を明記した契約書が交付されるため、内容をしっかり確認しましょう。こうした基本条件はサービスごとに異なるため、各社の概要資料やFAQを参照し、疑問点があれば事前に質問しておくことが大切です。
利用時の注意点とリスク管理
デジタルアセット担保ローンは便利な反面、資産価値の変動や返済条件の確認不足によるリスクも伴います。仮想通貨は価格変動が激しく、担保として預けた後に価値が大きく下がる可能性もゼロではありません。また、返済遅延が発生した場合には債務整理や再契約といった法的・契約的な措置が必要になるケースもあるため、契約前にしっかり内容を精査しておくことが求められます。
ここでは、利用前に理解しておくべきリスクと、その対処方法について解説します。
価格変動リスクとロスカットの可能性
仮想通貨や暗号資産は、日々の市場変動が非常に激しい金融商品です。そのため、デジタルアセットローンでは、担保として預けた資産の価格が急落すると、ロスカット（強制清算）が行われる可能性があります。
たとえば、ビットコインの価格が担保設定時より大きく下落した場合、貸付側は資産価値が借入額を下回るリスクを回避するため、自動的に担保を売却して返済に充てる処理を実行することがあります。
これにより、保有資産を失ってしまうおそれがあるのです。
このような急落は、祝日や年末年始など市場の取引量が一時的に減少するタイミングで発生しやすい傾向があります。とくに、2024年や2025年以降の相場は値動きが不安定と想定されており、ロールオーバー（契約自動更新）や追加担保のオプション対応の可否も確認しておくと安心です。
対策としては、あらかじめLTV（掛目）の低い設定で申し込むことや、追加入金（マージンコール）に対応できるよう資金を残しておくことが重要です。また、相場に大きな変動があるときは、早めに返済を行うという判断も有効です。
借入額・返済方式（元利均等など）の確認
ローンを利用する際には、借入額と返済方式の確認が非常に重要です。借入可能額は、担保資産の評価額とLTVに応じて決まりますが、「最大いくらまで借りられるか」だけでなく、「どのように返済していくのか」まで把握しておく必要があります。
返済方式には、以下のような種類があります。
- 元利均等返済：毎月の返済額が一定で、計画的に返済しやすい
- 元金一括返済（バレットローン）：利息のみ定期的に支払い、元金は満期時に一括返済
- 随時返済型：返済スケジュールを柔軟に設定できるタイプ
このような方式ごとの違いは、金融サービス会社の運営会社サイトで契約時点の資料を確認することで把握できます。また、返済回数の指定や、初回返済日を何日後に設定できるかといった細かい条件も、各社で異なります。2025年現在、一部の貸金業者では「個人向け」ローンと「個人事業者向け」ローンで返済条件が異なるケースもあり、総量規制にかかるか否かも含めて確認が必要です。
税金や資産評価の取り扱いについて
仮想通貨を担保にしたローンは、現金化ではないため原則として所得税（譲渡所得）は発生しません。つまり、ビットコインなどを担保に入れただけでは、売却とは見なされないため、課税対象にはならないのが一般的です。ただし、ロスカットによって自動売却された場合や、返済不能となって担保資産が精算された場合には、売却とみなされ課税対象になる可能性があります。このとき、取得価格と売却価格の差額に対して、所得税や住民税が発生する場合があります。
また、資産評価の基準となる時点や評価方法については、税務署や金融庁が発行するガイドラインを参照するのが望ましいです。とくに法人や個人事業主が利用する場合には、取得費用・残高・利益の記録管理や、弁済記録の保管も必要となるため、事前に税理士などの専門家に相談しておくと安心です。
借入額が500万円を超えるケースでは、日本貸金業協会が定める報告義務の対象になる可能性もあるため、対象外かどうかの確認も忘れずに行いましょう。
主な提供サービスと特徴比較
デジタルアセット担保ローンは国内外で複数の事業者が提供しており、それぞれサービスの仕組みや対応範囲が異なります。一部の提供会社は東京都知事の登録を受けた正規業者として、金融庁または日本貸金業協会の基準に準拠した運営を行っており、信頼性の観点でも比較が必要です。
ここでは、日本で利用できる代表的なサービスと、海外で展開されている主要プラットフォームを紹介しつつ、手続きやサポート体制、対応スピードなどを比較していきます。自分の目的や借入希望額、使途の自由度に応じて、どのサービスが適しているかを判断する参考にしてください。
日本国内の例：fintertech などの法人対応サービス
日本国内で最も知られている暗号資産担保ローンの提供会社のひとつが、fintertech（フィンターテック）です。この企業は、SBIホールディングスと野村総合研究所の合弁で設立され、運営会社の実績と信頼性が高い点が評価されています。
fintertechでは、ビットコイン（BTC）やイーサリアム（ETH）などの仮想通貨を担保に、日本円での借入が可能です。法人や個人事業者を対象とした設計で、5億円を超えるような高額借入にも対応できる点が特長です。
申込み手続きはWebで完結しますが、必要書類のダウンロードや資料請求はオンラインで対応でき、最新の情報は公式サイトにて常時更新されています。契約に関しては平日営業日の対応が基本で、電話番号や担当者の確認も契約前に行われるため、安心して手続きが進められます。
また、契約期間の設定やLTV比率の調整、返済条件なども相談可能で、自由な資金使途に対応した柔軟なプランが用意されています。
海外系サービス：Nexo、YouHodlerなどの特徴と違い
海外にも多数の暗号資産担保ローン事業者が存在し、その中でも有名なのが Nexo（ネクソ）や YouHodler（ユーホドラー）といったサービスです。どちらも個人向けに設計されており、Web上で手軽に借入の申込みができる点が共通しています。
Nexo の特徴
- ウォレットと自動連携し、担保化から借入まで即時対応が可能
- BTC／ETHなどでは最大50％程度のLTV、ステーブルコイン等では最大90％まで対応（ただしLTVが83.33％を超えるとロスカットリスクが高まる
- USD・EURやUSDC／USDTなど複数の法定通貨・ステーブルコインで借入が可能
- ロイヤリティプログラムにより、LTVが20％以下なら実質0%〜1.9%の年率に抑えることも可能
YouHodler の特徴
- 50以上の暗号資産を担保にでき、マルチ担保に対応（資産分散しながら借入可能）
- 最大97％の高LTV設定が可能（ただし短期およびリスク管理前提）
- Turbo Loans（倍増戦略）などのオプション機能により、高度な資産運用が可能
- 融資期間は最短1日〜最大364日、返済方式も柔軟に選択可能
- 24時間、土日・祝日対応のサポートもあり利便性が高い（国による制限あり）
また、これらのサービスは原則として英語対応であり、利用するには英語表記の資料やサポートへの対応が求められます。ただし、グローバルな取引プラットフォームとして対応通貨や運用方法の自由度が高く、世界的にも利用者数が増加中です。契約の際は、利用規約やサービス概要をしっかり読み込み、返済回数や年率、オプション条件などを比較して、自身のニーズに最も合ったサービスを選ぶようにしましょう。
どんな人に向いている？デジタルアセットローンの活用例
デジタルアセット担保ローンは、一般的な金融サービスとは異なり、「保有する資産そのもの」が信用力の指標になります。この仕組みは、従来の年収や雇用形態による制約を除く、新しい信用評価モデルといえるでしょう。また、個人向け・法人向け問わず、資産の自由な使途に対応できる点も魅力です。
ここでは、実際にどのような立場の方がこのサービスを利用しているのか、活用事例を紹介します。
仮想通貨を保有しつつ資金が必要な個人投資家
たとえば、2017年ごろから仮想通貨を購入している個人投資家の方で、すでに取得時点から価格が数倍〜数十倍に上昇しているケースもあります。「いま売るのは惜しい」と感じつつも、現金が必要なタイミング。そういったときに検討できるのがデジタルアセット担保ローンです。
このローンでは、保有している暗号資産を担保に設定し、月々の利息支払いで資産を維持しながら必要な資金だけ借入可能。たとえば、車の頭金や住宅リフォーム費用など、目的を指定せず自由に使える資金として活用できます。
また、資産評価は常に時価で参照され、必要に応じて追加入金（ロールオーバー対応）が可能なサービスもあります。価格の値上がりを期待して売却を避けたい方にとって、合理的な選択肢といえるでしょう。
NFTや暗号資産を運用したいが現金も必要な事業者
NFTやWeb3プロジェクトに関わるスタートアップ・クリエイター・個人事業者にとって、デジタルアセットは「ビジネス資産」のひとつです。しかし、運営資金としては現金が必要になる場面が多く、資金調達に悩むこともあるでしょう。そこで、暗号資産を担保にしたローンを活用すれば、NFTの売却タイミングを見計らいつつ、当面の支出に対応できます。国内ではfintertechのような法人対応サービスが存在し、最低500万円〜の借入に対応可能です。
とくに、東京都千代田区一番町など金融関連事業者の集まる地域では、こうした法人対応ローンの相談窓口も整備されており、事例によっては、営業日ベースでのスピード対応が可能なケースもあります。設立間もないスタートアップや、NFTの売上を円換算せずに資産として保持している企業にとって、柔軟な資金戦略を実現する手段となります。
急な資金ニーズに柔軟対応したい個人事業主
フリーランスや個人事業主の場合、入金のタイミングが不安定だったり、クライアントからの支払い遅延に悩まされることもあります。また、年末年始や繁忙期の設備投資に備えて、一時的に運転資金を確保したいというニーズも高まっています。
銀行ローンでは融資までに時間がかかる一方で、仮想通貨を活用した担保ローンであれば、指定口座への即日振込対応や、0%金利のキャンペーンオプションが用意されていることもあります。さらに、弁済方法も「元利均等」「一括返済」など複数から選べ、支払回数や契約期間を柔軟に設定可能。このような実質即時対応のしくみは、短期キャッシュフローの課題解決に非常に効果的です。
質問がある場合も、チャットサポートや電話番号が記載された相談窓口で、平日・祝日問わず対応するサービスも存在します。資金繰りに悩む個人事業者にとって、従来型ローンに代わる実践的な手段として注目されています。
まとめ｜デジタル資産を活かした資金調達の新常識
「仮想通貨は持っているけど、使い道がなくて困っている」「暗号資産が資産として評価されにくい」
そんなお悩みを持つ方にとって、デジタルアセット担保ローンは非常に現実的な選択肢です。保有している資産を売却せずに、必要なタイミングで現金を確保できるこの仕組みは、資産運用のあり方に新たな視点を与えてくれます。
日本国内では、暗号資産に関する法律整備も進みつつあり、今後さらに利用しやすい環境が整っていくと考えられます。ここではあらためて、活用メリットと利用時の注意点をおさらいしておきましょう。
仮想通貨・ビットコインを「保有しながら活用」する方法
デジタルアセットローン最大の強みは、「資産を売らずに使える」点にあります。たとえば、ビットコインやイーサリアムなどの仮想通貨を長期保有している場合、「値上がり」を見込んでそのまま維持したい方が多いでしょう。
そのような方にとって、デジタルアセット担保ローンは、資産を担保に変換することで一時的に資金を得る手段として機能します。NFT、DeFi、ERC-20トークンといったデジタル資産に対応しているサービスも増えており、ブロックチェーン技術に関連する資産全体を活用可能な金融商品として捉える動きが進んでいます。また、現在は個人向けだけでなく、法人アカウントでも契約可能な事業者が多く、たとえば「事業運転資金を調達したい」「資産を分離管理したい」といった法人ニーズにも応じられます。資産の「保有」と「活用」のバランスを考えることが、これからの資金戦略において重要になっていくでしょう。
利用前には金利や条件の比較・確認を忘れずに
便利で新しい仕組みである一方、利用時の注意点を正しく理解しておくことも不可欠です。たとえば、借入にあたっては、約款や申込フォーム上の「重要事項説明」をしっかり確認する必要があります。
LTV（掛目）の基準は30％〜90％と幅があり、少額から可能なサービスもあれば、一定額以上（たとえば10万円以上〜）が条件となる場合もあります。また、返済方式によっては弁済計画書の提出が求められるケースや、元利合計額に応じて分割手数料が加算されることもあります。
さらに、万が一価格が急落しロスカット対象となった場合には、担保資産が強制売却され、含み益が損失に転じる可能性もあります。このようなリスクを最小限に抑えるには、複数のサービスサイトを比較し、対応通貨・金利・年率・審査条件などを丁寧に見比べることが大切です。
とくにWeb申込み型のサービスでは、Q&Aやチャット対応、サポートメールアドレスの記載有無などもチェックポイントです。不明点があれば遠慮なく問い合わせてクリアにしてから申し込むことで、トラブルのない借入が実現します。