仮想通貨を使った担保融資とは？
仮想通貨を活用した担保融資が、個人や投資家の間で注目を集めています。
従来は不動産や有価証券などの資産を担保にして融資を受けるのが一般的でしたが、現在ではビットコインやイーサリアムなどの仮想通貨を担保にするローンも増えてきました。
この章では、そもそも「担保融資とは何か？」という基本から、仮想通貨を使った資金調達の仕組み、利用可能な通貨の種類や担保設定の条件までをわかりやすく解説します。
これから仮想通貨を活用した貸付制度を検討している方に向けて、実務に役立つ詳細な情報をお伝えします。
担保融資の基本｜仮想通貨でも利用できる？
担保融資とは、お金を借りる際に資産を担保として差し入れることで、一定の金額までの融資を受けられる仕組みです。この担保には、従来は不動産や預金、有価証券などが使われてきましたが、近年では仮想通貨を担保にするケースも増えています。
仮想通貨を用いた担保融資では、ユーザーが所有するビットコインやイーサリアムを金融機関やサービス事業者に預け、それに応じた融資額を受け取ることができます。これは銀行のような従来の融資と異なり、仮想通貨の価値を活かして柔軟な資金調達が可能となる点が特徴です。
仮想通貨を担保にした資金調達の仕組み
仮想通貨を担保とするローンは、主にオンラインプラットフォームを通じて提供されます。利用者は指定されたウォレットに仮想通貨を預け入れ、その評価額に応じて一定の割合（LTV＝Loan to Value）の資金を借りることが可能です。
たとえば、ビットコインを100万円分預けた場合、担保評価の70％にあたる70万円までを上限として借入できます。この仕組みにより、仮想通貨を手放すことなく、必要なタイミングで返済期限付きの現金を調達できるのが大きなメリットです。
なお、担保となっている仮想通貨の価格が大きく下落した場合には、強制的に売却（ロスカット）される可能性もあるため、注意が必要です。この点は、他の貸付制度にはない独自のリスクとして理解しておくべきでしょう。
利用できる通貨と担保設定の条件
仮想通貨担保ローンで利用できる通貨は、サービス提供会社によって異なりますが、多くの場合、ビットコイン（BTC）、イーサリアム（ETH）、ステーブルコイン（USDTやUSDC）などが対象となります。
担保として受け入れられるには、通貨の流動性や時価総額、プラットフォーム側の対応状況などが条件となります。また、担保評価に対してどのくらいの融資額が可能か（LTV比率）も重要です。一般的には50〜70％の範囲で設定されることが多く、金利や返済期間に影響を与えます。
このように、どの通貨を担保にするか、どのサービスを選ぶかによって、借入条件や目的に応じたリスクも大きく異なるため、利用前にしっかりと確認しておく必要があります。
従来の銀行融資や不動産担保ローンとの違い
仮想通貨を担保とした融資は、近年新たな資金調達手段として注目されています。一方で、銀行が提供する住宅ローンや、土地・建物などの不動産を担保にした従来型の担保融資制度も、依然として広く利用されています。
ここでは、仮想通貨を用いた担保融資と、銀行や不動産担保ローンとを比較し、それぞれの手続きの流れや審査基準、借入額・金利の違い、さらにメリット・リスクの側面まで詳細に解説します。
借入までの手続きや審査基準を比較
仮想通貨を担保にしたローンでは、Web上で完結する手続きが一般的です。ユーザーはアカウント登録後に仮想通貨を指定口座へ送金し、担保設定が完了すれば即座に借入が可能となるケースもあります。このように、審査プロセスが簡略化されており、金融機関での事前審査や書類提出、あるいは保証人や連帯保証人の用意が不要な点が大きな特長です。
一方、銀行融資や不動産担保ローンでは、身分証・収入証明・納税証明など多数の書類が必要となり、審査完了までに数日から数週間かかるのが一般的です。また、不動産の場合は登記簿確認や物件の担保評価調査も含まれ、手続きに時間がかかります。
仮想通貨ローンは、スピード重視で柔軟に資金を得たい人に適していますが、その分、サービス提供者の信頼性や法的関連制度の確認も欠かせません。
借入額・金利・担保評価の違いとは？
仮想通貨担保ローンでは、担保となる仮想通貨の時価評価額に応じて借入可能額が決まります。通常はLTV（担保掛目）50〜70％程度に設定されており、100万円相当の仮想通貨を預ければ最大70万円の融資が可能です。
一方、銀行や不動産担保ローンの場合は、不動産評価額の70〜80％を借入限度とするケースが多く、対象となる担保の種類や条件によっても差が生まれます。ただし、不動産ローンは審査が厳格なぶん、金利が年1〜3％前後と低めに設定されるのが一般的です。
これに対して、仮想通貨担保ローンは金利が高め（例：年5〜12％）に設定されることが多く、返済負担が大きくなる可能性がある点には注意が必要です。各融資手段の条件や結果としての負担感を比較するには、サービスごとの一覧表やシミュレーションを活用するとよいでしょう。
仮想通貨と不動産、それぞれのメリット・リスク
仮想通貨を担保とする融資の最大のメリットは、「資産を売却せずに現金化できる」という柔軟性です。
市場で価格が上昇する可能性がある仮想通貨を保有し続けながら、必要なときに資金を得られる点が魅力です。
一方で、仮想通貨の価格が急落した場合、担保割れによる強制清算（ロスカット）が発生するリスクがあります。とくに、返済途中に担保価値が一定以下に下がると、追加担保の差し入れや早期返済を求められるケースもあるため、常に価格変動への備えが必要です。
対して、不動産を担保とするローンは、価格変動リスクが相対的に小さく、安定性を重視する方には向いています。ただし、登記や売却時の手数料、税金の負担があるため、短期的な資金調達には向かない場合もあります。このように、仮想通貨と不動産では、それぞれメリット・デメリットが異なるため、自身の資産状況と目的に応じて選択することが重要です。
仮想通貨担保融資のメリットとデメリット
仮想通貨を担保にした融資は、保有資産を活用して資金を調達できる新しい選択肢として注目されています。Web完結や即日対応などの利便性が魅力ですが、一方で、価格変動リスクや返済に関する不安を感じる方も少なくありません。
この章では、仮想通貨担保融資のメリット・デメリットを整理し、利用前に確認すべき注意点や、実際にどのような対策が可能かまで、詳細に解説します。
資産を売らずに資金調達できるメリット
仮想通貨担保融資の最大の利点は、「保有する仮想通貨を売却せずに資金を調達できる」という点です。
市場価格の上昇が見込まれる仮想通貨をそのまま保持できるため、値上がり益のチャンスを逃さずに済むのが大きなメリットです。
また、申し込みから借入までのスピードも魅力で、本人確認と送金だけで数時間〜1営業日以内に借入が完了するサービスも存在します。これは、銀行融資や不動産担保ローンのように、保証人の用意や各種証明書の提出を求められずに済むためです。
急な出費や一時的なキャッシュフローの不足に対して、迅速に対応できるという結果からも、特に個人投資家やフリーランスに支持されています。さらに、ほとんどのサービスがWeb上で完結し、契約書類の郵送や対面での審査が不要なため、手続きの負担が非常に少ないのも特徴です。
価格変動リスクや強制売却のデメリット
一方で、仮想通貨を担保にするローンには、いくつかのリスクが伴います。とくに注意が必要なのが、仮想通貨の価格下落による「強制売却（ロスカット）」です。担保評価額が一定の水準を下回ると、自動的に担保が清算され、借入額の補填に充てられてしまいます。この場合、追加担保の差し入れや早期返済ができなければ、大切な資産を失う可能性があるという点が不安材料です。
さらに、仮想通貨市場は24時間365日取引されており、深夜や休日にもロスカットが実行される可能性があります。価格が急落した場合には、即座に対応できないことで、予期せぬ損失につながるケースも多く見られます。このようなリスクは、従来の不動産ローンでは起こりにくいため、仮想通貨担保融資ならではの特徴として認識しておく必要があります。
利用前に知っておきたい注意点と対策
仮想通貨担保ローンを利用する前には、契約条件を事前にしっかり確認することが非常に重要です。とくに注意したいのが、金利の算出方法・担保掛目（LTV）・ロスカットの発動条件です。金利は年利だけでなく、日利や月利で記載されていることも多く、これを見逃すと最終的な返済負担が大きくなることがあります。また、LTVが高すぎる設定では、少しの価格変動で担保割れを起こすため、リスクの許容範囲に合った水準を選ぶことが大切です。
さらに、サービス提供会社の信頼性や保証内容の有無も要チェックです。「返済不能時の対応」「サポート体制」「預けた資産の管理体制」などを一覧や比較表で確認し、複数サービスを比較・検討することが推奨されます。判断が難しい場合は、仮想通貨に詳しい専門家に相談するのもひとつの方法です。また、ユーザー評価や過去の事例、サポートの迅速性なども参考情報として活用しましょう。
金利・返済条件・借入可能額の目安
仮想通貨を担保とした融資を検討する際は、「借入額の決まり方」「金利の仕組み」「返済条件」などを事前に明確に把握しておくことが重要です。特に、資金使途の自由度が高い仮想通貨ローン商品は、従来の不動産ローンや銀行融資とは異なる特徴を持つため、ルールの違いを理解しておかないと不明点が多くなりがちです。
この章では、担保評価とLTV（担保掛目）の関係性をはじめ、金利の課され方や無担保ローンとの違い、返済シミュレーション例などの詳細を交えて、利用前に確認すべき情報を整理します。
各サービスの比較検討に役立つよう、参考となる目安や注意点もあわせてご紹介します。
借入額はどう決まる？LTVと担保評価
仮想通貨担保融資では、借入可能額は預け入れる仮想通貨の時価評価額に基づきます。
この評価額に対して何％まで借入できるかを示す指標が「LTV（Loan to Value）」です。
たとえば、LTVが50％のサービスで、100万円相当のビットコインを担保に差し入れた場合、最大50万円まで借入が可能です。サービスによってLTVの設定は異なりますが、50〜70％程度が相場です。高LTVを採用しているローン商品では、より大きな資金調達が可能ですが、担保割れのリスクも増加します。
また、担保評価はリアルタイムの市場価格をもとに変動するため、価格変動の激しい仮想通貨においては、常に資産価値の維持を意識する必要があります。
金利の仕組みと無担保ローンとの違い
仮想通貨担保ローンの金利は、年利5〜12％前後が一般的です。一見高めに思えるかもしれませんが、カードローンなどの無担保ローンと比べれば低金利に設定される傾向があります。たとえば、不動産を担保とする住宅ローンでは年利1〜3％程度の超低金利が可能な場合もありますが、その分、手続きが煩雑で審査期間も長いというデメリットがあります。仮想通貨ローンは、スピーディに資金を得たい方に向いている融資方法です。
金利の計算方式にも注意が必要です。日割り・月割り・年利固定など、サービスによって異なる課金体系が採用されています。契約前に金利の算出方法をしっかり確認し、返済額のシミュレーションを行っておくことが重要です。複数のローン商品を比較検討する際は、公式サイトのシミュレーターや条件リストを活用して、サービス比較を行うと安心です。
返済期間や方法、シミュレーション例
仮想通貨担保ローンの返済期間は、短期から長期まで幅広く設定可能です。
たとえば、最短1ヶ月〜最長24ヶ月程度まで柔軟に設定できるケースが多く、利用者のライフスタイルや資金計画に合わせて選択できます。分割返済か一括返済かも重要な選択ポイントです。分割払い（元利均等方式）を選ぶことで、毎月の負担を抑えつつ返済計画を立てることができます。
以下に簡単なシミュレーション例を示します。
50万円を年利10％で6ヶ月間借りる場合、月々の支払額は元本＋利息で約8.3万円前後となります。
これは元利均等返済のケースで、元金据置型（利息のみ先払い）に比べてトータルコストが変わるため、目的や資金使途に応じて選択が必要です。
また、返済が遅れた場合には、担保となる仮想通貨が強制売却（ロスカット）されるリスクもあるため、返済期日は余裕をもって設定することが望ましいです。
担保融資の申込方法と必要書類
仮想通貨を活用した担保融資を検討する際、「どのように申し込むのか」「必要な確認書類は何か」といった具体的な手続きが気になる方は多いでしょう。特に、従来の銀行融資や不動産担保ローンに比べてシンプルなフローが特徴とされる仮想通貨ローンでは、事前に登録情報や必要準備を把握しておくことがスムーズな借入の鍵となります。
この章では、Web入力による申込画面の流れから、必要書類の種類、審査時間、さらには「短期間で借入するためのポイント」まで、具体的なステップを紹介しながら解説します。
申込みの流れと手続き内容
仮想通貨担保ローンの申し込みは、多くのサービスでWeb画面からの入力とアップロードだけで完結します。まず、対象サービスの公式サイトにアクセスし、ユーザー登録と申込書入力を済ませたうえで、KYC（本人確認）や二段階認証などの初期登録情報を入力します。
その後、担保として利用する仮想通貨を指定のウォレットに送金し、LTV（担保掛目）に応じて借入上限額の提示を受けます。契約内容や金利、返済条件などに同意すれば、最短数時間〜1営業日以内に指定口座へ振込が行われます。
一方、銀行や不動産ローンでは、紙の申込書提出や来店、面談といったアナログな手続きが必要となるケースが多く、煩雑さが目立ちます。仮想通貨ローンの「オンライン完結型」は、こうした煩雑さを排した次世代型の金融サービスとして注目されています。
審査にかかる時間や提出書類の準備
仮想通貨担保ローンは、銀行ローンと比べて提出書類が少なく、手続きのシンプルさが魅力です。
主に必要となるのは、以下のような確認書類です。
- 本人確認書類（免許証・パスポートなど）
- 自撮り写真や住所確認書類（公共料金の明細など）
- 本人名義の仮想通貨ウォレット情報
多くのサービスでは、所得証明書や源泉徴収票といった収入証明の提出が不要なため、煩雑な事前準備をせずに申し込めます。
審査にかかる時間は、サービスによって異なりますが、早ければ数時間、遅くとも1〜2営業日以内に完了するのが一般的です。このスピード感に加え、「手数料無料」キャンペーンを実施している事業者もあり、初めての利用でもコストを抑えて始めやすいメリットもあります。
最短で借入するためのポイント
仮想通貨担保ローンで短期間かつスムーズに資金調達するためには、事前準備がカギとなります。
以下のポイントを押さえておくと、最短での借入が可能になります。
- KYCの事前完了：あらかじめ登録情報を入力し、必要書類をアップロードしておく
- ウォレットの用意：送金に使う仮想通貨をすぐに動かせる状態にしておく
- 送金スピードの速いネットワークを利用：BTCやETH以外でも対応通貨を確認
- 即日対応の表記があるサービスを選ぶ：公式サイトで「即日融資」「最短即時」などの記載があるサービスは狙い目
また、借入目的や返済方法の概要を申込み時に記載できると、審査がよりスムーズに進む傾向があります。一部のサービスでは、過去に利用歴のあるユーザーや、既存の金融機関と連携したサービス紹介経由だと優先的に審査される場合もあります。
仮想通貨担保融資はどんな人に向いている？
仮想通貨を活用した担保融資は、一般的な銀行ローンや不動産担保融資とは異なる性質を持つ資金調達方法です。そのため、あらゆる人に向いているわけではなく、どのような借主にとってメリットがあるかを正しく見極めることが重要です。
この章では、個人投資家やフリーランスなどの典型的な利用者の事例から、教育費・設備資金といった目的別の活用、一人ひとりの収入見通しに応じた使い方の工夫までを解説します。
個人投資家・事業主・フリーランスなど活用例
仮想通貨担保融資は、仮想通貨取引に積極的な個人投資家にとって非常に相性が良いローン手段です。
特に、価格上昇を見込んで資産を売却したくないものの、一時的な資金繰りに迫られているとき、仮想通貨を担保として預けることで現金を確保できるのは大きな利点です。
また、フリーランスや個人事業主にも有用です。
収入に波があり、売掛金の入金待ちなどで急な出費や短期の補助資金が必要になったときに、審査のスピードが早く、担保の価値を活かして資金を得られるという特徴は、他の金融手段にはない強みといえます。
法人化していない借主でも利用できるサービスも多く、金融機関による厳しい与信審査が課されない場合が多いため、従来の借金に抵抗がある人にも利用しやすい選択肢です。
教育費・設備資金など目的別の資金計画
仮想通貨担保ローンは、特定の用途に限定されず、目的に応じて柔軟に使えることもメリットです。
たとえば、大学や専門学校の入学金、塾や習い事の支払いなど、教育に関わる出費に対しても利用されるケースがあります。
事業者にとっては、設備の導入や販促費用などに充てる補助的な資金としての利用も見られます。
不動産担保ローンのように用途の確認や制限が少ないため、使い道に自由度があり、短期間で計画を立てやすいのが特徴です。
一例として、ある中小事業者では、クラウドファンディング入金までの繋ぎ資金として仮想通貨担保融資を活用し、無事に納品プロジェクトを遂行できたという事例もあります。
収入状況と返済能力に応じた使い方
仮想通貨担保ローンは、担保を差し入れることで融資が受けやすくなる反面、「簡単に借りられる」からといって油断は禁物です。
特に、収入の見通しが不透明な方にとっては、返済スケジュールを無理なく組むことが重要となります。
収入が不安定な場合は、少額から始めて、無理のないペースで返済を行うことをおすすめします。
シミュレーション機能を提供しているサービスも多いため、月ごとの支払い計画を立ててから借入する姿勢が重要です。
一方、返済能力に余裕のある方であれば、繰り上げ返済や分割返済などを活用して、トータルの利息を抑える工夫も可能です。
借入額や返済期間を調整しながら、自身のライフスタイルや収支に合った活用を考えましょう。
主要サービスの特徴と比較
仮想通貨を活用した担保融資は、国内外の複数のサービス企業により展開されており、利用者にとって比較・検討の幅が広がっています。
ただし、それぞれのサービスにより金利、手数料、取り扱い仮想通貨の種類、カスタマーサポートの対応レベルなどに違いがあるため、詳細な情報をもとに慎重に比較検討する必要があります。
この章では、国内外の代表的な担保融資サービスの一覧と、選び方のポイント、そして保証体制やサポートの仕組みといった関連情報をわかりやすく解説します。
国内外で提供されている主な担保融資サービス
仮想通貨担保ローンは、海外の仮想通貨取引企業が主導してきた商品としての歴史があり、「Nexo」「YouHodler」「BlockFi」などが代表例です。
これらのサービスでは、対応通貨の幅広さや、最短即日での融資スピードが魅力であり、BTC・ETHだけでなく、ステーブルコインやNFTを担保とする機能を備えたものも登場しています。
一方、日本国内でも、いくつかの企業がサービスを展開しています。
たとえば「CryptoPawn（クリプトポーン）」は、個人向けに少額・短期でも利用可能な担保融資サービスを展開しており、保証人が不要でWeb完結型という利便性が評価されています。
また、「fintertech（フィンターテック）」はSBIグループ関連企業による法人向け担保融資サービスで、事業資金や長期ローン向けに特化しています。
国内サービスは、法規制の整備と日本語対応による安心感が強みであり、初めて仮想通貨担保融資を利用する方にもおすすめです。
金利・手数料・対応通貨などの比較ポイント
担保融資を選ぶ際には、各サービスの「商品情報」をしっかり比較・検索し、金利や諸費用の違いを丁寧に確認することが重要です。
たとえば、サービスごとにLTV（担保掛目）の基準や金利設定、返済方式に違いがあり、さらに事務手数料や担保返却時の費用、仮想通貨の「取引レート」なども変動します。
こうした条件は、公式サイトにある「詳細案内ページ」などを通じて最新の情報を確認することが欠かせません。
対応通貨についても、BTC・ETHなどの主要な暗号資産に加えて、USDC・USDTなどのステーブルコインが利用できる場合があります。
一部の国内サービスでは、日本円建てに対応しているケースもあり、利用者のニーズに応じた選択が可能です。
表面的な金利だけで判断するのではなく、総支払額や返済シミュレーションまで含めて比較・検討することが、賢いサービス選びのポイントです。
保証・サポート体制の違いにも注目
仮想通貨を担保に提供するという特性上、「保証」や「セキュリティ対応」の水準は非常に重要な判断材料になります。
一部の大手サービスでは、外部監査、マルチシグによるコールドウォレット保管、ハッキング保険への加入などが行われており、資産保護に注力しています。
ただし、海外のプラットフォームは英語のみの案内であったり、サポートのレスポンスが遅れる場合もあります。
そのため、トラブル発生時に即座に相談できるサポート体制の有無も重要です。
国内サービスの場合は、チャットや電話による日本語対応が整っており、取引トラブルや返済に関する相談をスムーズに行えるのが魅力です。
複数の問い合わせ手段が明示されているか、緊急時対応がどのように設定されているかも含めて比較しましょう。
補助制度・関連情報まとめ｜仮想通貨担保融資の周辺知識
仮想通貨担保融資を利用するうえで、制度や環境、支援策などの「周辺知識」を把握しておくことも大切です。
ここでは、補助金や教育資金制度、監修団体などの情報を含め、仮想通貨以外の担保制度とも比較しながら、幅広い情報をご紹介します。
教育ローンや補助金との違いは？
仮想通貨担保ローンは、一般的な「教育ローン」や「補助金」とは性質が異なります。
教育資金として活用される制度の多くは、用途が明確で返済期間や利率が国や自治体により「適用」されますが、仮想通貨担保ローンはより「柔軟」で「目的を問わず」利用できるのが特徴です。
一方で、公的制度には「ビジネス創業支援」などがあるため、資金調達方法の一つとして比較検討するのも有効です。
仮想通貨以外の担保とその取り扱い
従来の担保ローンでは、「物的」担保（不動産・車など）や「人的」担保（保証人や連帯保証人）を求められるケースが一般的です。
仮想通貨担保ローンでは、基本的に第三者の保証や連帯保証人は不要で、「債務」整理や信用履歴への影響も少ないのが利点です。
ただし、「債権」回収リスクやLTV（担保掛目）設定など、契約条件の理解は重要です。
制度・環境のチェックポイント
金融サービスを選ぶ際は、監督機関の登録状況や「監修」情報にも注目しましょう。
「関東財務局」への登録や「一般社団法人」など第三者機関の関与があるか、サービスの「方針」や「基本方針」がWeb上で明示されているかを確認することで、安全性が高まります。
また、「サイトマップ」や「FAQ」、「お問い合わせ」ページなどの「実施体制」も、信頼できる目安になります。
まとめ｜仮想通貨の担保融資は新たな資金調達の選択肢
仮想通貨を活用した担保融資は、これまで主流だった銀行ローンや不動産担保ローンとは異なる、全く新しい制度の形として注目が集まっています。
与信審査が不要なケースや、保証人・保証料が原則なしで利用できる点など、従来の融資制度にはなかった柔軟性が魅力です。
保有している仮想通貨を「ただ持ち続ける」のではなく、戦略的に活かして一時的な資金を得るという考え方が、個人・事業主問わず広がりつつあります。
ここではその最終的なメリットや注意点をふまえた、賢い活用方法をあらためて確認しましょう。
銀行や不動産ローンとの違いを理解しよう
仮想通貨担保ローンは、従来の金融機関が提供する信用ベースの融資制度とは、根本的な仕組みが異なります。
たとえば、銀行ローンでは年収や勤務先などの属性情報をもとに審査が行われ、結果が出るまでに時間を要します。
一方、仮想通貨担保融資では、保有資産の価値に基づいた客観的かつ即時の担保評価が可能であり、審査プロセスの大幅な簡略化が実現されています。
さらに、不動産ローンに比べ、仮想通貨は流動性が高く、即時に借入れ・返済が行える点も優位性のひとつです。
とはいえ、価格の下落によるロスカットや担保の強制売却など、実際の運用ではリスクも発生します。
このような性質を正しく理解し、他のローン商品との比較を行うことで、より納得のいく選択ができるでしょう。
担保の価値を活かし、賢く資金を借りる方法を知る
仮想通貨担保ローンを利用するうえで重要なのは、「借りること」が目的ではなく、「資産をどう活かすか」という視点です。
保有資産の価格が将来上がると見込まれるなら、売却せずに一時的な借入れで対応するという手法は、資産運用の改善策として非常に有効です。
利率やLTV（担保掛目）、返済期間や条件はサービスによって異なるため、契約前にしっかりと確認し、自分に合った提案を受けることが必要です。
ロスカットが起きるタイミングや通知制度などの仕組みに関する知識を深め、リスク回避の方法を備えておくことで、大きな損失を防げます。
今後は、仮想通貨を「ただの投機資産」ではなく、「柔軟な資金源」として見直す動きが広がっていくと考えられます。
資産価値を守りながら資金ニーズに応える。そんなスマートな解決方法として、仮想通貨担保ローンは大きな可能性を秘めています。